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7 月 18 日, 2024, jinnianhui金年会登录入口金融保护局 (CFPB) 已发布 a 拟议的解释jinnianhui金年会登录入口和征求意见 (拟议规则)解决预支工资市场中的信贷产品问题, 例如那些以“”为名称进行营销的产品;获得工资”; 或“”;预支工资jinnianhui金年会登录入口; 产品 (EWA). 拟议规则旨在“”;帮助市场参与者确定何时触发联邦法律规定的某些现有要求.jinnianhui金年会登录入口; 拟议规则的结论是,常见的 EWA 产品是一种受 TILA 约束的消费信贷1 和Zjinnianhui金年会登录入口2. 它还确定了加急送货费用和“;提示”; EWA 产品付费的用户来自“”;实质性联系jinnianhui金年会登录入口; 有这样的信用延期, 因此构成“”;财务费用”; EWA 提供商必须根据 TILA 和 Z 条例向消费者披露.
拟议规则旨在取代 CFPB;2020 年 11 月针对某些 EWA 产品的咨询意见, “其中指出某些工资产品不‘信用; 因为它们不构成“”;债务.’jinnianhui金年会登录入口; 之前的咨询意见主要关注雇主向雇员提供的预付款,而雇员无需支付任何费用, EWA 的狭义形式. 这样认为, CFPB 确定此类产品实际上“”;尽早向消费者提供工资并, 因此, 不是债务.jinnianhui金年会登录入口; 该意见仅考虑了一种狭隘的产品,而不是“”;在得出狭隘结论时,可用先例和常见法律用法中的定义的全部范围.jinnianhui金年会登录入口; 根据 CFPB 的说法, 该意见既没有评估现在常见的 EWA 产品, 通常由第三方提供, 向消费者要求或索取费用, TILA 和 Z 法规对当前常见形式的 EWA 产品的适用性.
EWA 产品构成jinnianhui金年会登录入口信用
Z 法规定义了“”;信用”; 作为“”;推迟偿还债务或承担债务并推迟偿还的权利.jinnianhui金年会登录入口;3 TILA 包含几乎相同的定义.4 虽然 TILA 和 Z 法规都没有定义“”;债务,jinnianhui金年会登录入口; 拟议规则规定,该术语通常意味着“”;欠下的东西,jinnianhui金年会登录入口; 无限制.5 正如拟议规则进一步解释的那样, TILA 时;颁布, 黑色;法律词典定义“”;债务”; 意思是“;一个人所欠的一项财务责任或义务, 债务人, 到另一个, 债权人.jinnianhui金年会登录入口;6 相应, 拟议规则将应用这些通用定义和用途来说明出于 TILA 和 Z 条例的目的, 术语“;债务”; “包括消费者向另一方付款的任何义务.jinnianhui金年会登录入口; 拟议规则进一步参考了州和联邦收债法对“”的定义;债务”; 支持其推理和方法.
基于上述, CFPB 得出的结论是“”;[EWA] 产品为消费者提供‘推迟偿还债务或产生债务并推迟偿还的权利; 因为它们会产生‘债务; 当他们获得金钱并有偿还义务时[.]jinnianhui金年会登录入口; 如果消费者通过工资扣除方式还款, “[i]这仍然是一种还款行为jinnianhui金年会登录入口; 根据 CFPB 的说法, 且 EWA 交易构成 TILA 和 Z 条例涵盖的消费信贷产品.
jinnianhui金年会登录入口付款‘信用延期事件; 构成财务费用
TILA 和 Z 条例通常适用于“”的人;提供或延长信用额度jinnianhui金年会登录入口; 在某些条件下, 例如如果“[t]此信用额需缴纳财务费用[.]jinnianhui金年会登录入口;7 财务费用“”;是以美元金额表示的消费信贷成本jinnianhui金年会登录入口; 其中包括“由消费者直接或间接支付并由债权人直接或间接征收的作为信贷延期的附带条件或条件的任何费用.jinnianhui金年会登录入口;8
虽然拟议规则指出 TILA 和 Z 法规都没有解释短语“;信用延期事件,jinnianhui金年会登录入口; 它指向术语“”的含义;事件”; 黑色;TILA 颁布时的法律词典9 和最高法院的判决10得出结论, “债权人收取的任何款项 是 实质关联必须是财务费用的一部分jinnianhui金年会登录入口; (强调包含在拟议规则中).
提议的规则随后将此框架应用于加急送货费用和消费者通常为 EWA 产品支付的小费, 同时还注意到此类付款可能是“”;部分财务费用,即使无需付款即可获得信用.jinnianhui金年会登录入口; 换句话说, 即使不是延长信贷的条件, 这些付款“”;仍然是财务费用,因为债权人在提供信贷时收取这些费用.jinnianhui金年会登录入口;
自愿‘;提示; 或小费是财务费用
拟议规则确定自愿“;提示”; 消费者购买 EWA 产品的费用是“”;与信用延期密切相关,jinnianhui金年会登录入口; 因此是“”;事件”; 值得称赞. 自愿“;提示”; 也可称为“”;小费,jinnianhui金年会登录入口; “捐款,jinnianhui金年会登录入口; “自愿捐款,jinnianhui金年会登录入口; 或其他类似术语. 拟议规则指出了 EWA 提供商用来引发此类“的各种做法”;自愿”; 消费者付款, 包括:
- “默认‘提示; jinnianhui金年会登录入口每次必须取出的金额以避免被收费;
- 建议特定的“;提示; 金额或百分比;
- 暗示或陈述‘提示; 用于确保未来向个人或其他用户提供信贷; 和
- 包括多个提示“&lsquo”;提示; 整个接收信用的过程.jinnianhui金年会登录入口;
jinnianhui金年会登录入口认为此类自愿“;提示”; 成为“”;基本连接”; 延长信贷,因为“”之间存在密切而明确的联系;提示“付款和向消费者提供的信用.
加急资金交付费用属于财务费用
许多 EWA 产品提供默认的交付时间表,消费者可能需要几天时间才能收到资金, 以及更快的资金交付 –; 通常是瞬时的 –; 作为费用的交换. 拟议规则注释, “[t]尽管消费者可能不必选择更快的资金, 当他们这样做时, 由此产生的速度是信用延期的一个特征, 因此产生的费用是信用成本的一部分.jinnianhui金年会登录入口; 因为 EWA 的本质和目的是提前交付预期资金, 拟议规则确定更快的费用交付选项是“”;集成功能jinnianhui金年会登录入口; 发放的信用证, 尽管它可能是可选的. 消费者自愿支付费用,以换取更快的资金交付, 因此费用为“”;与特定的信用延期直接相关.jinnianhui金年会登录入口; 另外, 拟议规则将加急资金交付费视为“”;条件”; 延长信用额度,因为它与更快的交货时间直接相关. 基于这个推理, 拟议规则确定此类加急资金交付费用是与信用延期相关的财务费用.
jinnianhui金年会登录入口;s 对消费者和 EWA 提供商的潜在影响
jinnianhui金年会登录入口将要求所有在美国运营的 EWA 提供商.S. 披露“”;提示”; 并根据 Z 条例向消费者支付加急资金转账费用. 虽然这会增加一层新的联邦合规性, 尚不确定其他州是否会效仿并寻求对 EWA 产品及其提供商应用一般贷款法框架和贷款许可要求. 几个州已经解决了一些不确定性 颁布 特定 EWA 要求.
EWA 提供商和相关企业应考虑jinnianhui金年会登录入口的潜在影响;要求披露其商业模式,并为其可能的实施和更换 CFPB 2020 咨询意见做好准备. 征求意见期已结束,CFPB 尚未表明jinnianhui金年会登录入口何时生效.
1 15U.S.C. §§ 1601 及以下.
2 12 CFR 第 1026 部分。
3 12 CFR § 1026.2(a)(14).
4 15U.S.C. § 1602(f) 将信用定义为“”;债权人授予债务人推迟偿还债务或承担债务并推迟偿还债务的权利.jinnianhui金年会登录入口;
5 jinnianhui金年会登录入口引用了 “ 的定义;债务”; 韦氏词典.
6 债务, 黑色;法律词典(第四版). 1968).
7 12 CFR § 1026.1(c)(1)(iii).
8 12 CFR § 1026.4(a).
9 事件意味着“”;通常与其他事物相关的任何事物, 或出于某些目的而连接, 虽然不是密不可分.jinnianhui金年会登录入口; 黑色;法律词典(第四版). 1968).
10家庭信用服务., 公司. v. 芬尼, 541 U.S. 232, 240–41 (2004)(指出关于 TILA;财务费用规定, “[同时]短语‘事件或与之相关的事件; 暗示先行词与其宾语之间存在某种必然联系 . . . 短语‘事件; 没有明确是否需要实质性(而不是远程)连接.jinnianhui金年会登录入口;)